银保监会点名结构性存款“假结构”:侵害消费者权益

  • 发布:2019-12-21 12:51:39
  • 来源:坡子信息门户网

10月10日,中国保监会发布《关于开展银行保险机构侵犯消费者权益整改工作的通知》。在产品设计方面,结构性存款假结构可以替代保本财务管理,也可以根据保本产品进行推广和销售。理财产品预期收入范围的计算不科学、不合理,存在诱导表达;产品多层嵌套、结构复杂、产品手册等销售资料信息披露不真实、不准确、不完善都是银行侵犯消费者权益的例子。

此外,在营销宣传方面,中国保监会表示,银行业存在不适当的宣传和误导性销售。在产品和服务宣传中引入不真实、不准确的数据和资料,对过去的表现做出虚假或者夸大的陈述;对资产管理产品的未来效果和收益作出担保承诺,明示或暗示资本保全,无风险或收益保全;利用回避概念、不当类比和隐含假设等手段,误导消费者相信或有理由相信金融产品和服务符合自身的风险承受能力。

此外,银行业打算为低收入人群开展信用卡业务,并培养高风险用户。如过度向无还款能力的大学生进行信用卡营销,金额控制不审慎;向信用状况差或信用额度长的客户发放高信用额度;过度营销分阶段业务。

就产品销售而言,银行业销售产品时没有适当测试消费者。代表客户进行操作风险评估或不当引导客户提高评级,以达到推广高风险金融产品的目的;销售产品的风险水平与客户的风险承受能力不匹配。私募产品出售给不合格的投资者,如分拆信托和其他私募产品,并出售给不合格的投资者。

销售过程没有严格区分自有理财产品和寄售产品,导致消费者混淆两者的区别;银行工作人员利用其就业状况或在机构营业场所的帮助下私下出售“飞机票”;擅自或者超越授权范围开展寄售业务的;以附属机构的名义,私下推荐或者销售未经监管部门注册批准或者未经机构自身批准的产品。

信息披露不到位。未充分履行贷款前告知消费者的义务,未使用清晰易读的字体表达产品和服务的年利率和利率的;未向消费者明示重要合同条款、可能的违约风险和责任、银行和保险机构应承担的义务等。,导致关键信息披露不完整;产品、服务采购、个人信息查询等用户授权采用默认检查模式。

强制约束和捆绑违反了消费者的自主选择。在贷款过程中,消费者被迫办理保险、信用卡、存单等业务,或者从特定的第三方合作机构购买产品或服务。在办理业务时,未完全履行通知消费者的义务,开通短信提醒账户资金变化并收取费用。

销售过程缺乏契约精神。例如,在抵押贷款业务中,消费者的知情权和选择权没有得到充分尊重:一方面,为了攫取客户资源,以优惠利率营销客户;另一方面,他们利用标准合同的起草者,在条款和条件中隐瞒了调整利率的权利,后来以总行配额控制为由,强迫客户接受利率上调,以实现银行收入最大化。

特区的“双重记录”规定尚未实施。在代销理财和销售产品的过程中,员工没有按规定做“双记录”,或者先交易后没有做双记录等。;要求消费者签署空白合同,然后在消费者签署后添加不利的合同条款和要素。

根据中国保监会的要求,董事会应当承担实施主体责任的最终责任。董事长为第一责任人,高级管理层承担实施责任,监事会承担监督责任,上级机构承担管理责任,真正落实责任。

根据上述文件,此次打击滥用消费者权益的重点是规范商业行为,保护消费者合法权益。在整改工作中,要紧密结合自己的实际,检查核实哪些已经整改,哪些问题已经解决。在全面调查的基础上,逐项列出问题并进行整改。

中国银行业监督管理委员会(简称银监会)表示,各银行业保险机构和银监会应成立专门工作组,制定专项工作计划,逐步推进实施。自查整改阶段为2019年10月至11月。各银监局要根据整改工作要点,组织辖内各银行、保险机构开展精心控制的自查,并在自查的基础上积极完成整改。各银行保险机构应在11月30日前完成自查整改工作,并向当地银行保险监管局提交书面报告。

监督抽查期为2019年10月至12月,各银监局将根据辖区情况,针对重点机构和重点业务适时进行监督抽查。

(责任编辑:罗伯特)

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